别再被拒赔了…

买完保险，相信大家最担心的一件事就是：出险后被拒赔。

一旦被拒赔，你会充分体会到，什么叫做“细节决定成败”。

如果你没好好看健康告知，

投保时，保司不会计较，

但出险后，会这样：

如果你因为忘记给保单缴费，导致保单中止，

在复效后的等待期内出险，会这样：

拒赔原因，多种多样。

所以，今天就来盘点一些购险时容易忽略的细节，望能降低大家被拒赔的概率。

1、健康告知

因投保时未如实告知/没看清免责条款最终导致被拒赔，已经是老生常谈了。

有个典型案例↓

张三的丈夫李先生，平时吸烟又喝酒，还伴有一些旧疾。

但张三在为丈夫投保重疾险时，

对于投保单上询问是否有饮酒、吸烟史，是否有高血压等问题，

张三的回答都是“否”。

投保后不久，李先生因病入院治疗，

病历中记载着他的各项疾病以及吸烟、饮酒史。

出院后，李先生向保险公司申请理赔，保险公司以“不实告知”为由，解除保险合同并拒绝理赔。

像以上这类事儿，能怪保司不赔吗？

不仔细看健康告知，全填否，出险了那就是隐瞒既往病史，保司肯定不当这冤大头。

所以说，保险不能乱买，尤其是健康险。

健康告知这一步，是为了筛选出高风险的患病人群。

如果已经生病的人都能买保险，最后要么保司赔不起，要么大家的保费都上涨。

保司不会做慈善，消费者也不是薅不尽的羊毛，

有健康告知这道门槛，才能平衡保险的意义。

在过健康告知的时候，一定要仔细查看，别给拒赔埋下伏笔。

2、免责条款

责任免除条款，就是指保险不保的部分。

合同里会明确约定好，保司只保哪些，哪些情况不赔。

某款重疾险的免责条款

一般而言，免责条款主要是免责那些故意自杀、被投保人故意违法犯罪、战争核爆等问题导致的出险。

本质上问题不大，但有些保险条款免责会有特例。

比如，

一些意外险会写明3层/10米以上的高空坠落不赔；

驾车、溺水保额减半等。

这种类型需要特别注意一下，以免将来出险跟保司发生纠纷。

3、外借医保卡

医保卡借给他人使用/一家人共用一张医保卡，在生活中挺常见的。

且不说这个行为算不算违规，

至少共用医保卡，会为保险后续的理赔埋下很多隐患。

举个例子，

张三是李四的亲戚，

张三借用了李四的医保卡去看病，那么张三的相关疾病医疗记录，就会记在李四身上。

到时候李四出险申请理赔，

保司就会以“隐瞒病史”为由而拒赔。

即便李四百般解释也没用，

保司判定赔不赔，主要就是看医保卡记录/以往病史。

借出时虽是出于好心，理赔时很可能会被当初的好心给坑了。

更何况，把医保卡外借给其他人这个行为，本就是违法的。

《医疗保障基金使用监督管理条例》

第四十一条规定

所以像医保卡这种会产生医疗记录的东西，一定得慎重。

平时不要外借给别人。

当然也不要借用别人的医保卡~

4、保障期限

保障期限的拒赔经常是因为，

投保人没注意到保障期限，以至于保单过期，责任中止（终止）。

像意外险、医疗险，

保险期是1年的，就需要每年重新续保、投保。

如果忘记续保会导致保单终止。

而寿险、重疾险这种长期险，

有时是因为懒得续保，有时是忘了，导致保单中止。

需要注意的是，保单中止≠保单终止。

保单中止还有救，只要在宽限期内交上保费，合同可以继续履行，保单仍然有效。

注：中止期间发生保险事故，保司不会承担给付保险金责任。

如果是保单终止，保险合同就永久失效了。

还有一种情况也需注意，

在保障期限内出险，但保单失效后仍有相关医疗费，

这时保司负不负责，还要看情况。

比如医疗险，

如果在保障期限内出险，那么在保单过期后的30天内产生的医疗费用，仍可报销。

但时间太长就不行了。

比如今年出车祸骨折了，这时有保险是会赔的，

但后续没有续保，保单失效，一年后才拆钢板，这时再产生医疗费用，保司就不会再管了。

所以，要记得每年检查保单、按时交纳保费。

5、其他问题

其他拒赔原因，多少少都和合同的条款相关。

比如，等待期内出险。

等待期，指的是投保后的疾病观察期。

如果等待期内出险，保司不赔，但会退还已交保费。

比如，未在合同规定的医院就医。

保险公司会在保险条款里规定就医医院的类别，一般必须是“二级或者二级以上的公立医院”。

如果选择就医的医院不符合规定，很有可能会被拒赔。

比如，代理人签字，本人未亲自签名。

这种情况，极有可能导致保单无效，保司拒赔。

比如，未在有效报案时间内报案。

一般情况下，投保人应在保险事故发生后10日内通知保险公司。

如果未在10日内通知，还可以在诉讼期内报案。

寿险产品的诉讼期有5年，其他险种的诉讼期只有2年。

超过期限，保司不予理赔。

注：部分意外险产品对于猝死的报案时效要求会更短，比如48小时内。

所以，出险后尽快通知保司，别拖。

还有，买完保险记得通知家人。

大家买保险都不容易，谁也不希望买了用不上。

买时一定多费心，多看看，别因为一些细节的疏忽，导致被拒赔。

总之，有意向为自己或家人配置保险的，或对保险有其他疑问的，随时可以找小助理咨询~

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